Должен ли я сейчас рефинансировать ипотеку?

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Если у вас есть ипотека, это почти наверняка одно из ваших самых больших финансовых затруднений. И хотя эксперты ожидают, что процентные ставки по ипотечным кредитам вырастут в 2021 году, они все еще относительно низки по сравнению с тем, где они были до пандемии. Это означает, что это может быть хорошее время для рефинансирования и сбережений.

В настоящее время средняя процентная ставка для 30-летнего рефинансирования с фиксированной ставкой составляет 3,32%, а для 15-летнего рефинансирования с фиксированной ставкой средняя процентная ставка составляет 2,68%. Даже если мы больше не наблюдаем минимальных ставок в разгар пандемии, домовладельцы, стремящиеся к рефинансированию, все равно могут найти значительную экономию.

Вот почему сейчас для многих может быть идеальное время для рефинансирования и как узнать, подходит ли вам рефинансирование.

Что для вас означают новые низкие процентные ставки

Поскольку процентные ставки неуклонно растут с минимума, которого они достигли в начале пандемии COVID-19, окно возможностей для получения максимальной экономии за счет текущих ставок рефинансирования быстро закрывается. Хотя ставки по ипотечным кредитам постоянно меняются от недели к неделе, и иногда случаются неожиданные падения или повышения, общая тенденция указывает на повышение процентных ставок в ближайшем будущем. Тем не менее, несмотря на это, процентные ставки по-прежнему ниже, чем до пандемии, поэтому те, кто хочет получить финансирование, могут по-прежнему заключить выгодную сделку, если они начнут действовать в ближайшее время.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки - это когда вы берете новую ссуду взамен существующей. Вы сохраните свой нынешний дом, но у вас будет новая ипотека с потенциально другими условиями.

Распространенные причины рефинансирования:

  • Получение более низкой процентной ставки
  • Переход от регулируемой ставки к фиксированной
  • Отказ от PMI или частного ипотечного страхования вашей ипотеки, чтобы вы могли погасить ее раньше своей ипотеки, чтобы снизить ежемесячный платеж

Как работает рефинансирование?

Когда вы рефинансируете ипотеку, вы получаете новую ссуду взамен существующей ипотеки. Вам придется пройти через многие из тех же процедур, что и при приобретении нового дома: подача заявки на ссуду, андеррайтинг, оценка дома и закрытие. Разница в том, что вместо покупки нового дома вы сохраните свой нынешний дом.

Так же, как когда вы подаете заявку на ипотеку для нового дома, вам необходимо подать заявку и выполнить требования кредитора в таких областях, как кредитный рейтинг, отношение долга к доходу и история занятости. При рефинансировании вы можете выбрать своего первоначального кредитора или найти нового. Вам также необходимо иметь достаточно капитала в вашем доме - обычно не менее 20% - чтобы иметь право на рефинансирование.

Имейте в виду, что вам также необходимо будет оплатить заключительные расходы и комиссионные, которые могут составлять 3–6% от суммы кредита. В сумме это может достигать тысяч долларов, поэтому просчитайте цифры, чтобы убедиться, что деньги, которые вы сэкономите в виде процентов, превышают затраты на закрытие.

Что такое хорошая ставка рефинансирования ипотеки?

Не существует установленного стандарта для «хорошей» ставки рефинансирования. Как правило, ставка рефинансирования должна быть как минимум на 1% ниже, чем ваша текущая ставка по ипотеке, чтобы рефинансирование имело смысл, но вам нужно будет вычислить цифры, чтобы по-настоящему понять, имеет ли смысл рефинансирование для вас.

Один из способов сделать это - рассчитать точку безубыточности. Поскольку затраты на закрытие и сборы могут потребовать огромной суммы аванса, вы должны быть уверены, что деньги, которые вы откладываете с более низкой процентной ставкой, превышают сумму, которую вы платите для рефинансирования. Вычислив точку безубыточности, вы можете увидеть, сколько времени потребуется, чтобы окупить первоначальные затраты на рефинансирование.

Если вы решите рефинансировать, обязательно просмотрите несколько кредиторов, чтобы найти лучшие ставки рефинансирования. И имейте в виду, что даже если средние процентные ставки сейчас низкие, конкретные ставки, которые вы можете получить, будут зависеть от личных факторов, таких как ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу.

Совет профессионала:

Перед тем как вскочить на подножку рефинансирования, внимательно посмотрите на стабильность своего дохода. Если вы не совсем защищены, подумайте дважды, прежде чем отправиться в путешествие по займу рефинансирования.

Почему вам следует рефинансировать сейчас

Если рефинансирование является частью ваших финансовых планов, сейчас идеальное время для этого. Вот две причины, по которым вам следует рефинансировать прямо сейчас.

Низкие процентные ставки

Сегодняшние ставки рефинансирования уже не находятся на самом низком уровне в первые месяцы пандемии, но они все еще могут быть неплохой сделкой по сравнению с периодом до пандемии. Однако эксперты прогнозируют повышение процентных ставок, поэтому окно возможностей может скоро закрываться. Чем раньше вы зафиксируете ставку, тем больше у вас шансов сэкономить.

Восстановление экономики на горизонте

В 2020 году спад, вызванный пандемией, и связанная с этим экономическая неопределенность заставили некоторых домовладельцев воздержаться от рефинансирования. Поскольку процесс рефинансирования может занять несколько месяцев, те, кто беспокоился о стабильности работы, возможно, сочли лучшим подождать, пока ситуация не станет более стабильной. Восстановление экономики не за горами. Те, кто, возможно, не имели возможности рефинансировать в прошлом году, теперь могут иметь шанс.

Когда рефинансировать ипотеку

Чтобы определить, следует ли вам рефинансировать, рассчитайте сами. «Я думаю, что сейчас хорошее время для рефинансирования, если это соответствует вашей финансовой ситуации», - говорит Майкл Шабо, старший вице-президент по жилищному кредитованию Draper & Kramer Mortgage Corp. смогу покрыть ваш новый ежемесячный платеж в течение всего срока кредита.

Кроме того, убедитесь, что вы планируете оставаться в своем доме достаточно долго, чтобы окупить затраты на рефинансирование. Возможно, не стоит тратить тысячи долларов на завершающие расходы на рефинансирование дома, который вы планируете продать в ближайшее время.

В конечном счете, лучшее время для рефинансирования - это время, которое лучше всего подходит для ваших личных финансовых обстоятельств и целей. Если вы можете получить более низкую процентную ставку и позволить себе расходы на закрытие сделки, рефинансирование поможет вам сэкономить на ежемесячном платеже. Но если вы не уверены в своих финансах или планах относительно дома в ближайшие месяцы, имеет смысл немного подождать, чтобы изучить рефи.